Khi mua nhà, hầu hết những người có thu nhập trung bình và thấp đều có nhu cầu vay thế chấp mua nhà tại Ngân Hàng. Tuy nhiên, nhiều người hiện nay đang không biết có những hình thức vay thế chấp mua nhà nào trên thị trường. Ngoài vay ngân hàng, vay thế chấp mua nhà bằng cách nào?
Đối với nhiều người, vay vốn không còn là một khái niệm xa lạ. Ngày nay, không chỉ các doanh nghiệp mà các cá nhân cũng đang tìm kiếm các hình thức vay thế chấp nhà khác để giải quyết các vấn đề tài chính như đầu tư, kinh doanh, mua sắm, du lịch… Nếu bạn có nhu cầu vay thế chấp mua nhà để ở, mua đầu tư. nhà, bạn cần tìm hiểu kỹ về hình thức vay. Vậy có bao nhiêu loại thế chấp? Hãy cùng chúng tôi lướt qua bài viết sau để tìm hiểu chi tiết:
Mục lục
Các hình thức vay thế chấp mua nhà phổ biến hiện nay
Ngày nay, các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, phù hợp với nhu cầu riêng của khách hàng. Tùy theo mục đích và tình hình tài chính mà bạn có thể lựa chọn một trong các hình thức vay sau.
Vay tín chấp mua nhà là một hình thức vay vốn truyền thống và phổ biến. Đây là hình thức thế chấp tài sản để bạn có thể được vay với lãi suất thấp. Với một khoản thế chấp, bạn có thể được vay dài hạn lên đến 25 năm. Tài sản đảm bảo có thể là bất động sản hoặc tài sản khác có giá trị tương đương mà bạn định mua.
Vay thế chấp mua nhà là lựa chọn phù hợp nếu bạn muốn vay nhiều tiền và trả dần trong thời gian dài. Tuy có nhiều ưu điểm nhưng với hình thức vay tín chấp, bạn phải có tài sản thế chấp đủ lớn bằng số tiền đang vay. Nếu bạn không trả gốc và lãi cho ngân hàng, bạn sẽ bị ngân hàng cưỡng chế.
Vay tín chấp là hình thức vay có thể mang lại nhiều lợi ích cho những ai có nhu cầu vay thế chấp nhà. Đây là khoản vay tín chấp. Điều kiện quyết định để hồ sơ của bạn được duyệt là dựa vào uy tín và sự tín nhiệm của bạn.Tuy nhiên, các khoản vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn các khoản vay có đảm bảo và thời hạn vay ngắn hơn. Nhưng nếu bạn đang có ý định mua nhà nhưng không có nhiều tiền và có khả năng trả nợ ngắn hạn thì nên chọn hình thức vay này.
Ngoài hình thức vay thế chấp mua nhà của ngân hàng thì vay tiền người thân mua nhà cũng là một hình thức vay được nhiều người lựa chọn hơn hiện nay. Vay tiền người thân vẫn có lợi hơn vay tiền ngân hàng. Đây là hình thức vay mua nhà tránh lãi suất cao, thậm chí không cần lãi suất. Bạn có thể vay của nhiều người hoặc của một người tùy theo điều kiện và hoàn cảnh.
Ngoài 3 hình thức vay mua nhà phổ biến ở trên, còn có hình thức vay thấu chi. Đây là hình thức cho vay khi bạn cần sử dụng số tiền vượt quá số tiền trong tài khoản séc của mình. Hạn mức cho khoản vay thấu chi thường gấp 5 lần thu nhập hàng tháng của bạn. Có hai hình thức cho vay thấu chi: cho vay thấu chi không có bảo đảm và cho vay thấu chi có bảo đảm. Với hình thức vay thấu chi, bạn cần có thu nhập cao mới có thể vay được nhiều tiền.
Nói chung, khoản vay thấu chi không thích hợp để mua nhà. Tuy nhiên, nếu bạn có nhu cầu mua bất động sản nhỏ, bạn có thể sử dụng khoản vay thấu chi này. Với hình thức vay thấu chi, bạn cần có thu nhập cao mới có thể vay được nhiều tiền. Nói chung, khoản vay thấu chi không thích hợp để mua nhà. Tuy nhiên, nếu bạn có nhu cầu mua bất động sản nhỏ, bạn có thể sử dụng khoản vay thấu chi này.
Ưu điểm và nhược điểm của vay thế chấp mua nhà
- Ưu điểm: Với hình thức vay thế chấp nhà , bạn có thể vay được nhiều tiền, thời hạn vay tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo. Lãi suất vay thế chấp cũng thấp hơn so với vay tín chấp.
- Nhược điểm: Vay thế chấp mua nhà là một hình thức cho vay yêu cầu bạn phải thế chấp một tài sản, chẳng hạn như nhà, xe hơi hoặc tài sản có giá trị thích hợp. Sau khi thế chấp, tài sản vẫn là của bạn, nhưng nếu bạn không trả được khoản vay, tài sản của bạn sẽ được chuyển sang quyền sở hữu ngân hàng. Vì số lượng khoản vay thường lớn và cần nhiều thời gian thẩm định tài sản, thời gian xét duyệt hồ sơ vay cũng lâu do nhiều thủ tục.
Chia sẻ kinh nghiệm vay thế chấp mua nhà lãi suất tốt nhất
Khi chưa có kinh nghiệm vay thế chấp mua nhà, một số người cho rằng đó là một quyết định mạo hiểm. Đó là bởi vì họ không tìm được ngân hàng tốt nhất để sao lưu và phải chấp nhận lãi suất cao và các điều khoản vay thế chấp nhà nghiêm ngặt. Tuy nhiên, so với nhiều cá nhân và gia đình, họ vẫn chọn phương án này vì đã xem xét kỹ lưỡng thông tin và biết được những bí mật quan trọng.
1. Vay tiền ngân hàng mua nhà - Nên hay không?
Đối với những cá nhân và gia đình có thu nhập thấp và trung bình, giải pháp vay thế chấp nhà ở ngân hàng mua nhà mang lại nhiều lợi ích:
- Có cơ hội sở hữu nhà / căn hộ dù tài chính có hạn.
- Được hưởng nhiều chương trình vay thế chấp mua nhà ưu đãi từ ngân hàng và chủ đầu tư. Nhiều đơn vị cung cấp hỗ trợ tài chính dài hạn tốt.
- Khoản vay thế chấp mua nhà giúp bạn an tâm về tính pháp lý của căn nhà / căn hộ của mình. Vì trước khi thanh toán ngân hàng đã thẩm định mọi thứ bao gồm tính khả thi, hồ sơ đầy đủ, uy tín chủ đầu tư, tiện ích …
- Nếu không có sẵn tài sản thế chấp giá trị cao, bạn có thể thế chấp chính căn nhà đang vay.
Nếu như ở Mỹ, giới trẻ thường vay thế chấp mua nhà từ rất sớm thì ở Việt Nam, hầu hết mọi người đều chọn mốc 30 tuổi. Thậm chí, một số người sau 30 tuổi còn do dự trước quyết định này vì sợ rủi ro như nhà đầu tư phá sản, lãi suất ngân hàng biến động, trả nợ trước hạn. quá trình…
Các chuyên gia tài chính bất động sản cho rằng, những rủi ro trên hoàn toàn có thể được kiểm soát nếu người vay thế chấp nhà ở lưu ý một vài điều cần thiết.
2. Kinh nghiệm vay thế chấp mua nhà từ các chuyên gia
2.1 Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?
Người vay khi lựa chọn hình thức vay thế chấp mua nhà hoàn thiện thì có thể tự mình thế chấp căn nhà đó cho ngân hàng (với điều kiện căn nhà đó có đầy đủ giấy tờ hợp pháp). Đồng thời, khách hàng cũng có nhiều sự lựa chọn hình thức vay vốn ngân hàng, có thể vay tại các ngân hàng khác nhau với mức lãi suất phù hợp.
Nếu chọn vay thế chấp mua nhà có dự án đang xây dựng, người mua nhà sẽ nhận được nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức cho vay này chỉ giới hạn ở khoản vay ngân hàng. Bạn chỉ có thể vay từ một số ngân hàng liên kết với nhà phát triển.
Với những phân tích trên, bạn nên cân nhắc tình hình hiện tại để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi vay ngân hàng.
2.2 Cần có vốn sẵn khoảng 30% giá trị ngôi nhà
Theo các chuyên gia, bạn cần có sẵn một số tiền trong tay tương ứng 30% giá trị căn nhà. Số vốn bạn cần vay ngân hàng khoảng 60-70% giá trị ngôi nhà.
2.3 Đọc kỹ hợp đồng vay thế chấp mua nhà
Trước khi giao kết hợp đồng vay thế chấp mua nhà, bạn nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng. Nếu chưa rõ, bạn cần trao đổi với phòng tín dụng và yêu cầu cập nhật cam kết ưu đãi cụ thể trong hợp đồng.
Đặc biệt, cần quan tâm đến các khoản bồi thường thiệt hại được thanh lý cụ thể trong hợp đồng. Nếu quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất của kỳ hạn đó. Nếu trả nợ trước hạn, ngân hàng sẽ tính phí phạt từ 1-3% trên dư nợ.
Bên vay cần giữ 01 bản hợp đồng sau khi ký (đầy đủ chữ ký, đóng dấu, và dấu giáp lai của ngân hàng).
2.4 Hiểu đúng lãi suất vay thế chấp mua nhà ngân hàng
Hiện nay, các ngân hàng áp dụng hai phương pháp tính lãi là tính lãi theo số dư và tính lãi theo số dư đầu kỳ. Do đó, lãi suất theo dư nợ ban đầu thường thấp hơn theo dư nợ giảm dần. Tuy nhiên, nếu xét tổng số tiền lãi khách hàng phải trả theo phương pháp tính theo số dư ban đầu thì đôi khi nó vượt quá phương pháp tính theo số dư giảm dần. Vì vậy, khách hàng khi vay vốn nên thông báo rõ ràng với nhân viên ngân hàng nên áp dụng cách tính lãi nào để thu được lợi ích tối đa.
Ngoài ra, lãi suất cơ bản là một yếu tố cần chú trọng. Người đi vay cần lưu ý đến thời hạn lãi suất cơ bản để chủ động hơn trong hoạt động tài chính của mình. Vì sau thời gian ưu đãi, lãi suất vay thường có sự biến động theo thị trường.
2.5 Nên vay thế chấp mua nhà dài hạn hay ngắn hạn?
Thông thường, các ngân hàng đưa ra thời hạn cho vay lên đến 20-25 năm.
Nếu là khoản vay ngắn hạn thì cần đảm bảo khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực trả nợ rất lớn. Hơn nữa, trong trường hợp quá hạn trả nợ, ngân hàng sẽ đánh giá là nợ xấu, điều này sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín nhiệm cá nhân và khả năng trả nợ trong tương lai.
Nếu vay dài hạn, tài chính của bạn sẽ chủ động hơn, vừa đảm bảo trả nợ ngân hàng, vừa có tiền để trang trải chi tiêu và sinh hoạt. Nhiều ngân hàng hiện nay cũng áp dụng mức lãi suất theo dư nợ giảm dần, số tiền phải trả mỗi năm cũng giảm theo. Vì vậy, nhiều chuyên gia tài chính chia sẻ kinh nghiệm vay mua nhà là nên chọn các khoản vay dài hạn, chỉ khi tài chính thực sự phù hợp mới được trả nợ trước hạn.
3. Kinh nghiệm chọn ngân hàng vay tiền mua nhà
Để lựa chọn ngân hàng phù hợp, bạn cần dựa vào các tiêu chí hàng đầu như:
Mức lãi suất tốt: Hãy lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp nhưng phải kèm theo các điều kiện đảm bảo gói vay an toàn. Nếu lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất cao hơn, bạn nên cân nhắc về các ưu đãi đi cùng.
Giá trị khoản vay phù hợp: Sau khi tiếp nhận hồ sơ, các ngân hàng sẽ thẩm định và hỗ trợ từ 60 – 80% trên tổng giá trị căn nhà vay mua. Bạn nên cân nhắc ngân hàng nào có mức cho vay tốt nhất với khả năng tài chính hiện tại.
Thời gian cho vay linh hoạt: Tùy vào khả năng chi trả và số tiền cần vay, khách hàng có thể tính toán để lựa chọn thời gian vay phù hợp.
Riêng đối với Ngân hàng Hong Leong Việt Nam, các khách hàng nhận được những ưu đãi và sự phục vụ tốt nhất, cụ thể:
- Lãi suất vay mua nhà chỉ từ 6.75%/ năm.
- Thời hạn vay linh hoạt, tối đa đến 25 năm.
- Tài trợ tối đa 80% giá trị thẩm định của tài sản
- Đảm bảo bằng chính tài sản mua, không cần thêm tài sản đảm bảo
- Quy trình thực hiện khoản vay đơn giản và nhanh chóng, nhân viên tín dụng hỗ trợ nhiệt tình và chuyên nghiệp.
Để chọn ngân hàng phù hợp, bạn cần dựa trên các tiêu chuẩn cao nhất, chẳng hạn như:
Lãi suất tốt: Chọn ngân hàng có lãi suất thấp nhưng phải kèm theo điều kiện đảm bảo cho gói vay. Nếu chọn ngân hàng có lãi suất cao hơn, bạn nên cân nhắc những ưu đãi đi kèm.
Giá trị vay phù hợp: Ngay khi nhận được hồ sơ sẽ được ngân hàng thẩm định và hỗ trợ vay 60 – 80% tổng giá trị căn nhà. Bạn nên cân nhắc xem ngân hàng nào cho vay tốt nhất trong khả năng tài chính hiện tại.
Thời hạn vay linh hoạt: Khách hàng có thể lựa chọn thời hạn vay phù hợp dựa trên khả năng chi trả và số tiền vay.
Đặc biệt đến với Ngân hàng Hong Leong Việt Nam, khách hàng có thể nhận được những phần thưởng và dịch vụ tốt nhất, đặc biệt là:
- Lãi suất vay mua nhà chỉ từ 6,75% / năm.
- Thời hạn vay linh hoạt lên đến 25 năm.
- Hỗ trợ lên đến 80% giá trị tài sản được thẩm định
- Được đảm bảo bằng tài sản đã mua, không cần thế chấp bổ sung
- Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng, đội ngũ nhân viên cho vay nhiệt tình, chuyên nghiệp.
4. Những sai lầm phổ biến khi vay tiền mua nhà
Đối với những người trẻ ít tiền tiết kiệm, việc mua nhà, chung cư ở thành phố lớn cần phải cân nhắc kỹ lưỡng để tránh những sai lầm sau:
- Năng lực tài chính không cân đối
- Không có kế hoạch trả nợ rõ ràng trong tương lai
- Mua một căn nhà có giá trị quá lớn so với khả năng tài chính của bạn
- Vay tiền ở bất kỳ ngân hàng nào mà không cần tìm hiểu trước
- Không biết nhiều về các điều khoản cho vay và thường phó mặc cho các cố vấn.
Mong rằng qua những chia sẻ về kinh nghiệm vay tín chấp trên đây sẽ giúp các bạn trẻ có thêm những thông tin hữu ích để đưa ra quyết định đúng đắn nhất. Ngoài ra, liên quan đến vay thế chấp còn có vay thế chấp nhà quy hoạch, vay thế chấp nhà ở xã hội,..
Để biết thêm thông tin về Dịch vụ Cho vay Mua nhà Ưu đãi của Tư vấn và Dịch vụ FMI, vui lòng liên hệ với Bộ phận Dịch vụ Khách hàng theo số 0935 04 23 33
