Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn theo hình thức vay thế chấp xe ô tô cũ. Tuy nhiên, thế chấp ô tô đã qua sử dụng không phải là hình thức quá phổ biến, và không phải ô tô nào cũng có thể dùng để thế chấp được.
Có rất nhiều khách hàng muốn biết vay thế chấp xe ô tô cũ có thực sự an toàn không? Lãi suất vay thế chấp xe ô tô cũ ngân hàng cao hay thấp? Hồ sơ và thủ tục để có được số tiền vay phù hợp khi vay phải trả là gì?
Mục lục
1. Tìm hiểu về vay thế chấp xe ô tô cũ
Trước đây, để vay vốn ngân hàng bằng hình thức thế chấp, khách hàng thường cần chuẩn bị nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, sổ tiết kiệm, bảng lương và các tài sản đảm bảo khác cũng như quyền sở hữu, sử dụng hoặc quản lý của khách hàng. Dịch vụ cầm cố ô tô cũ tuy không phổ biến bằng các hình thức trên nhưng cũng có một số ngân hàng lớn như VIB, VPBank, Vietcombank,… cung cấp dịch vụ cầm cố ô tô cũ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sau đây chúng ta sẽ cùng tìm hiểu các thông tin cụ thể về loại hình vay vốn này.)
Các ngân hàng cho vay thế chấp ô tô cũ đối với những khách hàng đang sở hữu ô tô với hình thức vay thế chấp ô tô. Khi khách hàng làm thủ tục vay thế chấp xe ô tô cũ thì hàng tháng phải trả gốc và lãi tại chi nhánh ngân hàng nơi cho vay. Thời gian giải ngân khi vay thế chấp mua xe ô tô từ 3-7 ngày tùy từng hồ sơ.
2. Lợi ích khi vay thế chấp xe ô tô cũ tại ngân hàng là gì?
- Thủ tục đơn giản, hồ sơ vay mua xe nhanh chóng
- Định giá khoản vay mua ô tô với khoản vay ngân hàng đảm bảo bằng hóa đơn ô tô cao hơn so với các hình thức khác
- Giúp bạn lựa chọn được sản phẩm vay vốn ngân hàng tốt nhất với lãi suất ưu đãi, lãi suất thấp nhất, thời hạn vay hợp lý và không phụ thuộc vào bất kỳ ngân hàng nào.
- Gói dịch vụ ngân hàng: Chứng minh Mục đích, Thu nhập, Thời hạn, Công chứng … Chi phí tối thiểu vì không có môi giới, trung gian.
- Xử lý trực tiếp bởi các chuyên viên tín dụng, tránh môi giới và trung gian.
3. Điều kiện và thủ tục vay thế chấp xe ô tô cũ?
Điều kiện vay thế chấp xe ô tô:
Để vay mua xe, bản thân tình hình tài chính của người vay và tình trạng chiếc xe ô tô dùng để thế chấp phải đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đặt ra. Cụ thể như sau:
- Để được vay vốn, tình hình tài chính của người đi vay và tình trạng xe ô tô được dùng làm tài sản thế chấp phải đáp ứng các yêu cầu mà ngân hàng đưa ra. Đối với người vay: Hầu hết các ngân hàng sẽ yêu cầu người vay:
- Khách hàng có quốc tịch Việt Nam. Một số ngân hàng có thể chấp nhận người Việt Nam có vợ / chồng là người nước ngoài vay.
- Khách hàng phải từ 18 tuổi trở lên tại thời điểm làm hồ sơ vay và phải đủ 75 tuổi khi kết thúc thời hạn vay.
- Khách hàng đang sở hữu xe ô tô tại tỉnh thành có chi nhánh ngân hàng mà khách hàng muốn vay vốn.
- Khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng và khả năng trả nợ được đảm bảo. Có trường hợp khách hàng muốn vay ít hơn (dưới 50%) thì không phải chứng minh thu nhập.
- Đối với tài sản thế chấp: Tài sản thế chấp là xe ô tô đã qua sử dụng của khách hàng. Nhưng không phải xe nào cũng được vay. Xe cũ của bạn thường không quá 4-7 năm kể từ khi xuất xưởng.
Thủ tục vay thế chấp xe ô tô:
Khi đăng ký vay thế chấp mua xe ô tô, khách hàng cũng cần chuẩn bị những giấy tờ sau:
- Chứng minh thư / Thẻ căn cước công dân.
- Sổ hộ khẩu
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân, chẳng hạn như: Giấy đăng ký kết hôn / Giấy chứng nhận độc thân…
- Chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Bảng sao kê lương, Giấy phép kinh doanh…
- Giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu xe ô tô.
- Các giấy tờ khác tùy theo quy định cụ thể của từng ngân hàng.
4. Hạn mức và lãi suất khi vay thế chấp ô tô
- Các ngân hàng đánh giá giá trị còn lại của xe dựa trên giá trị thị trường tại thời điểm định giá khi xem xét cho khách hàng vay vốn. Trong trường hợp thông thường, các ngân hàng sẽ không cho vay vượt quá 50% -75% giá trị được thẩm định.
- Tuy nhiên, giá trị tài sản đảm bảo còn lại chỉ là một yếu tố quan trọng, số tiền vay còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: khả năng tài chính, nguồn thu nhập của khách hàng. Ngoài ra, thời hạn cho vay có thể thay đổi tùy theo quy định của từng ngân hàng.
- Lãi suất cho vay thường dao động trong khoảng 7-8% / năm trong 12 tháng đầu tiên và dựa trên lãi suất điều chỉnh trong các năm tiếp theo. Thời hạn vay có thể lên đến 7 năm.
- Hạn mức và lãi suất khi vay thế chấp xe ô tô cũ, Lãi suất vay thế chấp ô tô cũ cũng tương tự như các hình thức
Ưu điểm của hình thức vay thế chấp ô tô cũ là thời gian trả góp nhanh chóng, thủ tục rất đơn giản. Trong những trường hợp khó khăn về tài chính, đây có thể là hình thức được nhiều khách hàng ưa thích. Nếu có nhu cầu, vui lòng liên hệ nhân viên tư vấn để hỗ trợ chuẩn bị hồ sơ chính xác nhất theo yêu cầu của ngân hàng.
5. Các yếu tố ảnh hưởng tới việc định giá xe ô tô cũ
Căn cứ vào hồ sơ vay, ngân hàng sẽ thẩm định xe của bạn để quyết định số tiền vay. Cách thức định giá sẽ phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng và kinh nghiệm của cán bộ cho vay, nhưng nhìn chung các ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố sau:
– Các yếu tố hữu hình: Đời xe, màu xe, số km đã lái, nội thất, bảo dưỡng, thời gian bảo hành…
– Yếu tố vô hình: Vì ngân hàng sẽ ưu tiên những khách hàng có khả năng trả nợ hơn giá trị thực tế của chiếc xe nên những yếu tố sau sẽ khiến ngân hàng tin tưởng bạn và ảnh hưởng đến hạn mức trả nợ: Echo.
- Biển số xe: Những chiếc xe có biển số đẹp sẽ được ưa chuộng hơn bình thường.
- Thanh khoản: Nếu không trả được nợ, xe sẽ được bán để lấy lại tiền cho ngân hàng. Vì vậy, những chiếc xe thuộc dòng xe hot, hot, dễ thanh lý sẽ được các nhân viên tín dụng ưu tiên đánh giá.
- Chính sách: Ô tô là mặt hàng chịu thuế tiêu thụ ở nước ta, vì vậy chính sách cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến tính thanh khoản. Do đó, giá trị của xe cũng phụ thuộc vào các chính sách hiện hành.
Cân nhắc các yếu tố này, ngân hàng sẽ định giá chiếc xe. Có hai phương pháp định giá ngân hàng thường được áp dụng, bạn có thể tham khảo như sau.
6. Các phương pháp định giá của ngân hàng
Có 2 phương pháp định giá thường được cán bộ cho vay ngân hàng sử dụng là phương pháp so sánh giá thị trường và phương pháp khấu hao. Trong từng trường hợp cụ thể, nhân viên cho vay vận dụng linh hoạt để xác định mức giá.
Phương pháp so sánh giá thị trường
Nếu chiếc xe của bạn thuộc loại xe phổ thông, có tính thanh khoản cao và thị trường xe cũ vẫn tràn ngập những loại xe như vậy, thì đây là phương pháp định giá mà các phóng viên tín dụng thường sử dụng.
Khi xác định giá, nhân viên tín dụng sẽ tìm kiếm trên thị trường ô tô đã qua sử dụng để biết thông tin về kiểu dáng và thông số kỹ thuật ô tô của bạn để tìm ra mức giá của ô tô. Giá trị được chọn thường là giá trị trung bình của những chiếc xe có cùng thông số cần bán. Khi tính hạn mức cho vay, nhân viên cho vay sẽ tính hạn mức là 75 – 80% giá trị xe tại thời điểm thẩm định hiện tại.
Cách làm này có thể khó đối với những chiếc xe trên thị trường xe đã qua sử dụng, giá cả tại các nơi rất khác nhau tùy thuộc vào tình trạng của xe, vì vậy rất khó xác định chính xác mức trung bình. Vì vậy, nếu trường hợp này xảy ra, nhân viên cho vay sẽ sử dụng phương pháp khấu hao để tính giá trị.
Phương pháp khấu hao
Đây là phương pháp dùng để tính xem giá trị ban đầu còn lại bao nhiêu trong quá trình sử dụng. Nhân viên cho vay ngân hàng sẽ xem xét trên các yếu tố
- Giá mua ban đầu.
- Số năm đã sử dụng.
- Số km đã đi.
- Thương hiệu xe: Xe của bạn có thuộc nhóm giữ giá (Toyota, Honda), nhóm trung bình (Hyundai, Kia, Mazda, Isuzu …) hay nhóm giá trị giảm dần (BMW, Lexus, Merck, Audi …). ).
- Đánh giá tình trạng xe: xe của bạn có còn tốt như mới không, nội thất có đẹp không, động cơ có ổn định không (Loại 1) hay đã va quệt, trầy xước nhưng còn tính năng (Loại 2) hay xe đã có dấu hiệu xuống cấp (Cấp độ 3). Căn cứ vào tình trạng của xe, nhân viên cho vay sẽ tính toán mức khấu hao phù hợp.
7. Cách nâng cao hạn mức khi vay thế chấp xe ô tô cũ
Cho đến nay, dựa trên những thông tin trên, chúng tôi đã đúc kết được những kinh nghiệm có thể nâng cao khả năng định giá xe ô tô cũ khi vay vốn ngân hàng, bao gồm:
- Chuẩn bị tài liệu: Vui lòng chuẩn bị tài liệu tiêu chuẩn, bao gồm thông tin pháp lý và thông tin bảo dưỡng theo lịch trình cho chiếc xe, để tiết kiệm thời gian đánh giá của nhân viên cho vay.
- Tân trang lại xe: Trước khi định giá xe, bạn có thể sửa chữa xe như bảo dưỡng động cơ, trang trí nội thất, các vết xước trên xe… Những điều này giúp bạn có thể nâng tầm giá trị chiếc xe trong mắt nhân viên cho vay và giúp nâng tầm giá trị chiếc xe.
- Vui lòng cung cấp cho các cố vấn về việc nâng cấp và bảo dưỡng xe khi bạn đang sử dụng. Điều này cho thấy bạn đánh giá cao chiếc xe và việc bạn sử dụng sẽ không ảnh hưởng nhiều đến việc khấu hao.
- Nếu xe của bạn dễ thanh lý, hãy yêu cầu nhân viên cho vay xem qua danh sách các loại xe tương tự trên thị trường. Nhân viên tín dụng cũng có thể sẽ tăng nhẹ về hạn mức cho vay nếu xe dễ thanh lý.
8. Lưu ý khi vay thế chấp xe ô tô cũ
- Xe được thế chấp không quá 7 năm kể từ ngày đăng ký lần đầu.
- Giấy vay mua ô tô mà cả hai vợ chồng phải ký (nếu đã kết hôn)
- Tối đa 2 người bảo lãnh trả nợ (cả vợ hoặc chồng của người bảo lãnh nợ)
- Chủ sở hữu thế chấp hoặc vợ / chồng của khách hàng không có nợ xấu trong bất kỳ tổ chức cho vay nào
- Người bảo lãnh nợ hoặc người đồng vay phải là người thân thích với khách hàng: cha, mẹ, anh, chị, em ruột của khách hàng hoặc con đẻ của khách hàng.
- Tối đa 2 người đồng vay (bao gồm vợ / chồng của người đồng vay)
- Chứng minh nhân dân có thời hạn 15 năm kể từ ngày cấp.
- Sổ KT3 chỉ yêu cầu nếu khách hàng không có hộ khẩu thường trú tại tỉnh / thành phố của ngân hàng nơi đặt trụ sở kinh doanh.
- Nếu nguồn thu nhập là kinh doanh tại nhà, bạn sẽ cần phải chứng minh rằng doanh nghiệp đã hoạt động được 12 tháng và chủ sở hữu doanh nghiệp phải ít nhất 25 tuổi tại thời điểm nộp đơn.
Ưu điểm của hình thức vay thế chấp ô tô cũ là thời gian trả nợ nhanh chóng, thủ tục rất đơn giản. Trong tình hình kinh tế khó khăn, đây trở thành lựa chọn của nhiều khách hàng. Ngoài ra, thông qua nghiên cứu của FMI thì khách hàng tìm kiếm khá nhiều về hoạt động vay thế chấp giấy tờ xe ô tô. Nhưng thực chất hoạt động này phổ biến ở xe máy hơn.
FMI hi vọng răng thông qua bài viết này, quý bạn đọc đã có được cái nhìn tổng thể về hoạt động vay thế chấp xe ô tô cũ. Có thể bạn chưa biết nhưng FMI là đơn vị chuyên tư vấn về các hình thức vay thế chấp. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong quá trình đi vay thì đừng ngần ngại liên hệ ngay cho FMI để nhận được sự tư vấn phù hợp nhất.
